NUM-0Y2M28D 請您跟我這樣說 – 「商業保險」是什麼

商業保險.png

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保險最早記錄起源於古羅馬時代
發展演變至今也將近3000年
人身保險三原則
一、相互扶持的觀念
二、公平的危險分擔
三、收支相等的原則
保險公司即是在做中間人的角色
在收取保費與支付理賠中間
將責任準備金之餘的資金做資產配置
簡單的說保險公司即投資公司
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一、相互扶持的觀念
我為人人,人人為我的觀念
集資大眾的保費,積小成多
給付給發生風險的家庭
達到實質救助的效果
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二、公平的危險分擔
即是保險費用依照統計數據計算
風險高的保戶繳費要多風險低的
老年人的保費要多過年輕人
不事宜投保的保戶要排除在外
依照統計的死亡率或是國民生命表
去計算推估各年齡層保費
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三、收支相等的原則
某一群體條件相同的保戶
所繳付的保費總和與支付的理賠相等
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既然符合三原則,而且收支相等
賠錢生意沒人做,還有行政成本
那麼成立保險公司要做什麼呢
保險公司的盈虧主要看三項指標
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一、利差率
即是投資的利率,保險公司針對保單
會設定一個預定利率,例如:2%
如果投資績效為3%,那就是利差益
那麼保險公司有要推出新商品
就可以提高預定利率,吸引保戶
如果投資績效為1%,那就是利差損
那麼保險公司有要推出新商品
就可能調低預定利率,減少虧損
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二、死差率
即是依照收支相等原則
收入保費等於支付理賠
假設收入的保費是100萬
但並不是第一年就要支付100萬
畢竟沒人想要領取理賠金
依照統計數據一定有高有低
如果今年支付80萬,那死差益20萬
如果今年支付120萬,那死差損20萬
如果多年以後去計算永遠都死差益
表示在訂立保費或理賠時低估了
新商品設計可能調降保費;反之調升
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三、費差率
即是行政費用,像是服務據點花費
內勤人員、外勤人員薪資…等
多收行政費用就是費差益
少收行政費用即是費差損
相反的大型公司行政與服務越多
行政費用自然就多
小型保險公司行政費用較低
額外的服務上可能沒那麼周全
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保險其實就像個滅火器
滅火器的效用就是在火災發生使用
因此一定是在火災發生前即準備好
想當然爾,房子都被燒成廢墟
再把滅火器擺進去有什麼意義嗎
發生事情才再說保險公司拒保
商業保險的概念並不是公益
商業保險公司再做的事情只是服務
收集大眾保費,與支付理賠的服務

#人身保險三原則
#保險公司死差利差費差
#保險公司是投資公司
#保險就像個滅火器的概念

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